【大河財立方 記者 楊薩 實習(xí)生 周笑晗】銀行經(jīng)營貸利率已跌破3%？日前，有媒體報道稱部分地區(qū)銀行經(jīng)營貸利率降至3%以下，鄭州地區(qū)情況如何？
8月24日，大河財立方記者實地走訪鄭州多家銀行了解到，近期經(jīng)營貸利率基本沒有調(diào)整，3%以上的經(jīng)營貸利率仍是市場主流。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華接受大河財立方記者采訪時表示，行業(yè)過度卷或過度定價屬于非常態(tài)，難以長期持續(xù)。預(yù)計隨著我國經(jīng)濟(jì)逐步恢復(fù)常態(tài)，經(jīng)營貸等產(chǎn)品市場供需重新恢復(fù)平衡，各市場產(chǎn)品價格定價將回歸常態(tài)。
(資料圖片僅供參考)
“3字頭”仍是主流，申請較低利率有“門檻”
“目前我行個體工商戶經(jīng)營信用貸在3.95%左右，經(jīng)營抵押貸年化利率在3.55%上下。”某國有行鄭州商鼎路支行客戶經(jīng)理表示，最近沒有接到要調(diào)整經(jīng)營貸利率的相關(guān)通知。
某股份行鄭州金水支行個貸經(jīng)理告訴記者，該行目前不做經(jīng)營信用貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營抵押貸利率最低達(dá)3.55%，同時用于申請的企業(yè)營業(yè)執(zhí)照需要滿1年。
“目前我行經(jīng)營抵押貸利率基本保持在3.65%—3.8%之間，根據(jù)申請資質(zhì)會有上下利率浮動。”某城商行中州大道支行客戶經(jīng)理稱，今年5月份該行經(jīng)營抵押貸降到4%以下，最近沒有調(diào)整。
值得關(guān)注的是，銀行對借款人的申請資質(zhì)有一定要求，并非所有借款人都能夠申請到較低利率。
某股份行鄭州玉鳳路支行個貸經(jīng)理表示，該行經(jīng)營抵押貸款年息在3.5%左右，授信10年，額度最高是800萬元，但實際額度要根據(jù)申請人抵押物評估價值來決定。“我們也有經(jīng)營信用貸，年化利率7%，8月份有8折的優(yōu)惠券，僅限本月，需要公司的法人或者股東申請。”
“經(jīng)營抵押貸年化利率3.65%，您的房子如果有貸款的話需要在放款前結(jié)清，同時房子位置在鄭州主城區(qū)內(nèi)，房子面積得是60平方米以上。”某城商行個貸經(jīng)理稱，該行還有兩款經(jīng)營信用貸產(chǎn)品，最高額度達(dá)100萬元，年化利率最低3.85%。
某國有行鄭州順河路支行個貸經(jīng)理告訴記者，該行經(jīng)營信用貸利率在3.55%左右，近期有優(yōu)惠，但是用于抵押的房子必須是全款房。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼指出，無論是個人經(jīng)營性貸款還是個人消費(fèi)貸款，超低利率的個貸產(chǎn)品一般只針對極少數(shù)的優(yōu)質(zhì)客戶，且在個人貸款中占比非常低，利率高低本質(zhì)上由客戶資質(zhì)決定。目前來看，一般的個人經(jīng)營性貸款利率仍在4%以上，甚至部分在5%以上，因此超低利率產(chǎn)品沒有代表性。
專家：行業(yè)過度卷或過度定價屬于非常態(tài)，難以長期持續(xù)
業(yè)內(nèi)人士稱，雖然鄭州地區(qū)近期并未調(diào)整經(jīng)營貸利率，但整體而言，銀行的經(jīng)營貸利率相較前幾年均出現(xiàn)了明顯下調(diào)。
“經(jīng)營貸屬于中小企業(yè)信用貸，企業(yè)信用資質(zhì)對銀行風(fēng)控影響較大，近年來，優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)競爭較為激烈。”對于銀行調(diào)降經(jīng)營貸利率的原因，周茂華表示，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，金融科技發(fā)展，大行重心下沉等，使銀行同業(yè)競爭激烈；另一方面，我國處于經(jīng)濟(jì)恢復(fù)期，微觀經(jīng)濟(jì)目前仍不夠活躍；另外，近年來市場利率中樞持續(xù)下降，也帶動了經(jīng)營貸等信用貸利率下行。
董希淼認(rèn)為，主要是當(dāng)前居民部門有效融資需求不足，住戶貸款尤其是住戶中長期貸款增長乏力，所以部分銀行通過發(fā)展個人消費(fèi)貸款或個人經(jīng)營性貸款彌補(bǔ)這部分信貸增長缺口。
部分地區(qū)銀行經(jīng)營貸利率跌破3%，未來是否還有調(diào)降空間？
“目前部分經(jīng)營貸的利率跌破3.0%，作為信用貸的定價已經(jīng)低于企業(yè)加權(quán)平均利率水平。同時，從部分銀行小微債發(fā)行利率（2.6%—5.0%）看，跌破3.0%經(jīng)營貸產(chǎn)品定價偏低，經(jīng)營貸定價還得包含信用風(fēng)險溢價。”周茂華指出，行業(yè)過度卷或過度定價屬于非常態(tài)，難以長期持續(xù)。之所以出現(xiàn)這種情況，與當(dāng)期我國經(jīng)濟(jì)所處環(huán)境下，相關(guān)產(chǎn)品市場供需變化導(dǎo)致的。預(yù)計隨著我國經(jīng)濟(jì)逐步恢復(fù)常態(tài)，經(jīng)營貸等產(chǎn)品市場供需重新恢復(fù)平衡，各市場產(chǎn)品價格定價將回歸常態(tài)。
星圖金融研究院副院長薛洪言認(rèn)為，低于3%的貸款利率不具有可持續(xù)性，也不具有代表性，更多應(yīng)該是特定時點(diǎn)或針對特定用戶的促銷產(chǎn)品。整體上，除非存款成本能有明顯下調(diào)，否則銀行（經(jīng)營貸）貸款利率很難持續(xù)處于低位。
周茂華提醒，短期看，銀行經(jīng)營貸利率下降有助于提升小微企業(yè)融資獲得，降低融資成本，但過度競爭也存在一些問題。
“經(jīng)營貸長期過低并不利于行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展，同時，過度定價也不利于部分機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制，可能會導(dǎo)致少數(shù)企業(yè)過度負(fù)債問題。”周茂華認(rèn)為，如果出現(xiàn)經(jīng)營貸資金違規(guī)使用，偏離產(chǎn)品設(shè)計初衷，企業(yè)過度負(fù)債、期限錯配可能有潛在流動性風(fēng)險。此外，銀行經(jīng)營貸資金違規(guī)流入股市、樓市等也可能助長短期投機(jī)操作，導(dǎo)致資產(chǎn)泡沫等。
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