提前還房貸，等待期可能長達數個月？春節后，一些深圳市民發現，還貸之路并不容易了。近日，南都·灣財社記者在深圳市場走訪留意到，多家國有大行APP的線上提前還房貸的通道已經關閉，系統提示需要到網點人工辦理預約申請。
以建行為例，該行APP在“提前還本申請”中提示，“目前暫時無法在線受理您的提前還本申請，前期已提交申請的扣款不受影響，請您諒解。如有疑問請聯系您的客戶經理或咨詢貸款經辦行。”
農行方面也表示，房貸提前還款須至少提前30天到貸款網點提出申請，該行經過確認客戶身份信息、核對客戶貸款情況、審批等流程后，將與客戶溝通協商具體的扣款時間。
(資料圖片僅供參考)
工行方面則因為系統升級，目前暫時無法在手機上申請提前還房貸。
不過，也有例外。記者注意到，目前深圳用戶仍可以通過中國銀行的手機銀行進行預約申請，再由客戶經理對接。
國有大行是深圳的房貸市場的主力。據南都灣財社記者觀察，去年初，深圳主流銀行可以實現線上申請，一鍵還款，整體辦理速度較快。某大行的客戶經理坦言，這個變化是從去年第四季度開始的，客戶需要到網點人工提交申請。
不過，對于市民而言，相比申請方式和便利度，預約申請后繼續等待的排隊時間才是更為關心的問題。按照此前業界慣例，提前還貸，一般提前一個月提交申請便可。現在申請提前還房貸，需要多長時間才能成功辦理？
各大行給出的預計時間表不一。
深圳某大行的貸款經理向南都灣財社記者表示，客戶提交申請表后，正常情況下，需要等待3-4個月以上。如果個人還貸的金額較少，速度也有可能快一些。
另一家大行則表示，現在申請的話，預計一季度內能夠完成提前還貸。
有的銀行則表示，目前新申請提前還款客戶需等待7個月左右，相當于要下半年才能還貸。
為什么還款還要排隊？多家深圳銀行向記者坦言，目前提前還貸帶來的壓力確實比較大。有深圳銀行從業人士也表示，總行每個月會對分行設定一定的提前還款額度，目前從預約情況看，額度出現不足，各網點“口糧”不夠。
春節后為什么會出現扎堆還款現象？實際上，此番還貸熱，也是去年底銀行理財破凈之后的漣漪效應之一。深圳某大行理財經理表示，一些市民對未來投資前景不明朗，沒有找到更好的投資渠道，認為理財收益無法跑贏房貸利率。
“在預期下行、投資機會缺乏而消費趨向保守、儲蓄率走高的情況下，購房者大量提前還貸是出于節省利息支出和降低機會成本的理性考慮。”對于節后市民熱衷于提前還款的現象，有經濟學家如是認為。
值得一提的是，相比排隊之久，還有罰款之痛。
南都灣財社記者注意到，去年8月1日，交通銀行發布的《關于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費調整的公告》曾引來軒然大波。該公告顯示，自從2022年11月起，該行將調整個人按揭類貸款、個人線上抵押貸(消費)提前還款補償金收費標準。補償金收取具體以貸款合同中約定為準，比例為提前還款本金金額的1%。其中，個人按揭類貸款包括個人住房貸款、個人商業用房貸款、個人廠房貸款等。不過，交通銀行官網迅速刪除了上述公告，被外界普遍解讀為受到輿論壓力。
“提前還房貸，有具體細節需要注意。”深圳知名財經專家劉曉博提醒，如果對自己的行業前景不是很看好，或者對自己未來幾年職業機會不是很看好，在手里有錢的情況下，可以提前還房貸，或者還部分房貸。劉曉博認為，這樣做的好處是，降低家庭的杠桿率，讓自己更安全一些。如果能一次性還完房貸，可以一次性歸還。如果不能一次性還完，只能還一部分的話，要仔細算賬，保證還部分房貸之后、手里的現金可以繼續供樓3年以上。
不過，提前還房貸也有時間節點考量。有業內人士建議，在已還款年限較短的情況下進行提前還貸，更加劃算。如果等額本息已經還款超過1/3的周期，等額本金超過1/2的周期，那么就不要提前還貸了，因為這樣就不劃算了。
一直以來，深圳的住房貸款是銀行的優質資產。南都灣財社記者從人民銀行深圳市中心支行了解到，2022 年全年，深圳市人民幣存款增加 11273.38 億元，同比多增918.68億元。其中，住戶存款增加4077.66億元。從整體數據看，深圳房貸市場平穩趨好。
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