新能源汽車的技術創新和迭代為車險改革從“控制價格戰”的糾結走向“科技化發展”的坦途打開了一條通道。

科技化的車險，實現車險市場“千人千單，千車千單”，讓保險公司打破價格戰的束縛。

2021年12月27日，新能源車險交易平臺在上海保險交易所正式上線。新能源車險推出后，車險費率的漲跌變化引發關注。部分車輛乃至一些車系和車型的費率都有較大漲幅，而另一些車系和車型在保險責任明顯擴大的情況下，保險費率卻不升反降。這些變化傳遞了什么信號？新能源車險的推出，對保險市場和汽車市場有著怎樣的影響？

從短期看，新能源車險會使車險市場的效率和公平性有所提升。首先，新能源汽車的風險與傳統燃油汽車的風險有很大不同，特別是作為新能源車險核心部分的“三電”系統——電池及儲能系統、電機及驅動系統和其他電子控制系統，在很大程度上決定了新能源汽車的風險狀態，如果繼續沿用原來燃油汽車的保險條款和費率，會導致車輛風險與保險費率的嚴重扭曲，在侵害部分消費者利益的同時，也給保險公司的承保和理賠業務帶來較大的困擾。專屬新能源汽車保險產品的推出，使風險和費率大體上可以對應。

其次，盡管燃油車的車險產品已經歷了幾輪改革，類似無賠款優待、本期費率與上一期或上幾期的索賠頻率和索賠額度掛鉤等措施已被廣泛采用，但低風險人群補貼高風險人群的情形仍然普遍存在。新能源車險的推出，為車險市場改革創造了一次新的機會——從新能源車做起，通過車險費率的差異化，讓那些不重視風險控制的汽車主機廠和零部件廠在市場競爭中付出更高的成本，從而激勵汽車廠商將車輛安全放在首要位置，保障消費者生命財產的安全。

再次，借新能源汽車保險專屬產品推出的機會，保險監管部門將新能源車險附加費用率限制在15%之內，保護消費者利益的政策目標顯而易見。這一規定將使車險費率構成更為公平，意味著即使在新能源車險發布的初期，價格整體上會有所上漲，但只要市場存在超額利潤，只要將附加費用率控制在較低水平，在市場競爭壓力下，漲上去的價格也會很快回落。

與短期效應相比，新能源汽車保險專屬產品的推出產生的長期效應更值得關注。

一般來說，與燃油車相比，新能源汽車整體上有著更高的技術含量，市場競爭將使汽車技術的創新和迭代更加迅速也更為頻繁，這為目前車險改革從“控制價格戰”的糾結走向“科技化發展”的坦途打開了一條通道，從而使新能源車險帶動整個車險改革向正確的方向前進。

科技化的車險能夠實現車險市場的“千人千單，千車千單”，通過收集相關信息，評估駕駛員的駕駛風險，從而實現保費的個性化定價，促使汽車和駕駛人的風險與費率完全對應，高風險者承擔更高的保險費率，低風險者享受較低的保險費率，讓保險公司打破價格戰的束縛，以科技和服務帶動車險市場的可持續健康發展。

（作者系對外經濟貿易大學保險學院教授）

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